Cómo conseguir una hipoteca sin ahorros en 2026

Seguro que más de una vez has escuchado eso de que para comprar una casa necesitas ahorrar entre un 20% y un 30% del valor del inmueble. Y claro, con los precios actuales, eso puede parecer una misión imposible.

Pero, ¿qué pasa si no tienes ahorros? ¿Es posible conseguir una hipoteca sin entrada y sin tener que pasar años ahorrando?

En este artículo veremos qué opciones existen y qué debes tener en cuenta antes de lanzarte a esta opción.

¿Es posible conseguir una hipoteca sin ahorros?

La respuesta corta es: sí, pero no es fácil.

💰 Los bancos normalmente financian hasta el 80% del valor de tasación o compraventa (el menor de los dos).

Eso significa que tú deberías tener ahorrado el 20% restante, más los gastos de compra (notaría, registro, impuestos…), que rondará un 10-12% adicional.

Si la vivienda es de obra nueva, habrá que abonar el IVA correspondiente, que normalmente será del 10%.

Por el contrario, si se trata de una casa de segunda mano, habrá que hacer frente al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que depende de cada comunidad autónoma y va desde el 6% hasta el 12% en función del tipo de vivienda.

Por fortuna, hay excepciones: entidades que ofrecen hipotecas al 90% o incluso al 100% para ciertos perfiles, especialmente si hay avales o programas públicos de apoyo.

Conseguir una hipoteca sin ahorros depende de varios factores: tus ingresos, tu estabilidad laboral, tu perfil financiero y, también, del banco.

Además, por supuesto, de saber en qué entidades preguntar y cómo hacer valer tu perfil hipotecario. Y para eso, nada como un experto hipotecario como Aqueos que te ayude a poner en valor tu situación y a tocar las puertas adecuadas por ti.

Cómo conseguir una hipoteca sin entrada

Existen varias estrategias y alternativas para quienes quieren comprar sin aportar la entrada. Estas son las principales:

Pide una hipoteca con financiación al 100%

Algunos bancos ofrecen hipotecas que cubren el 100% del valor de compra.

☝️ Suelen exigir que tengas un buen perfil: contrato indefinido, ingresos estables y sin deudas importantes.

Además, puede que te ofrezcan contratar productos bonificados (seguros, tarjetas, planes de pensiones…) para mejorar las condiciones.

🟢 Consejo. Compara entre entidades, ya que los intereses suelen ser algo más altos en este tipo de hipotecas.

Entre los requisitos principales que te pedirá el banco para darte una hipoteca con financiación al 100% destacan estos:

📍 Estabilidad laboral y solvencia: se exige una trayectoria profesional continua (al menos dos años en el mismo puesto) y una situación económica estable. Determinados perfiles como los funcionarios tendrán más fácil acceder a este modelo de financiación.

📍 Ingresos suficientes: se exigirán ingresos netos suficientes de la unidad familiar para cubrir el ratio de endeudamiento, teniendo en cuenta que la cuota mensual será más alta que si el porcentaje de financiación fuese del 80%.

📍 Edad: en principio no es un factor relevante para fijar el porcentaje de financiación máximo y dependerá del tipo de operación. No obstante, en el caso del Aval ICO para jóvenes, la edad máxima permitida es de 35 años, aunque con excepciones (para familias con menores a cargo, no existe un límite de edad, siempre que se cumplan los demás requisitos establecidos, como los relacionados con los ingresos).

📍 Ratio de endeudamiento: como regla general, la cuota mensual de la hipoteca no debe superar el 35%–40% de los ingresos netos, descontando otras deudas.

📍 Historial crediticio: es esencial tener un buen historial de pago y no figurar en registros de morosidad como ASNEF.

ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es una entidad que administra uno de los principales registros de solvencia patrimonial y de crédito en España. En este fichero se recogen los datos de personas y empresas con deudas impagadas.

Aparecer en ASNEF puede complicar seriamente el acceso a financiación, ya que los bancos y otras entidades consultan esta base de datos antes de conceder préstamos, hipotecas o tarjetas de crédito para valorar el de los solicitantes.

📍 Avalista: en algunos casos, el banco puede exigir una persona adicional que garantice el préstamo si el titular no puede hacer frente a las cuotas.

📍 Aval del Gobierno para jóvenes (ICO): quienes cumplan los requisitos del plan (jóvenes o familias con hijos menores) pueden beneficiarse de este respaldo estatal para acceder a un mayor porcentaje de financiación.

📍 Garantías adicionales: por ejemplo, la doble garantía hipotecaria, que consiste en ofrecer dos inmuebles para respaldar el préstamo.

📍 Avales autonómicos para jóvenes: en algunas comunidades autónomas, el Gobierno autonómico puede ofrece avales que cubren el 20% de la entrada para poder financiar el 100% de la vivienda.

Consideraciones importantes que debes tener en cuenta:

➡️ Gastos adicionales: aunque la hipoteca cubra el 100% del valor del inmueble, hay que reservar entre un 8% y un 12% para impuestos y otros costes de formalización de la compraventa.

➡️ Riesgo (para el banco): este tipo de préstamos implica un mayor riesgo para las entidades financieras, por lo que no todos los bancos los ofrecen y sus condiciones pueden ser más estrictas.

➡️ Condiciones del préstamo: los intereses y plazos variarán según el perfil del solicitante y la política de cada entidad. Recuerda que no todas ofrecen hipotecas sin entrada y las que lo hacen, pueden exigir requisitos más estrictos.

➡️ Presupuesto familiar: es importante asegurarse de que las cuotas mensuales se mantengan dentro de un margen asumible y no comprometan la estabilidad económica del hogar.

💭 Ejemplo orientativo. En esta tabla tienes una comparativa de los principales aspectos de comprar una vivienda nueva de 200.000€, con ahorros (pidiendo una hipoteca al 80% de financiación) y sin ahorros (hipoteca al 100%).

Avales del Gobierno / Programas de ayudas

Desde 2023, el Gobierno español impulsa programas para ayudar a jóvenes y familias con pocos ahorros.

Estas ayudas se gestionan a través del ICO (Instituto de Crédito Oficial) y algunos bancos ya llevan tiempo ofreciéndolas.

Este tipo de programas puede avalar hasta el 20% del préstamo, permitiendo así acceder a una hipoteca sin aportar entrada. más allá de los gastos de la operación.

Los requisitos principales son:

📍 Edad: menos de 35 años, o sin límite de edad si se trata de familias con hijos a cargo.

📍 Ingresos: no superar 37.800€ brutos anuales, con incrementos permitidos por hijos a cargo.

📍 Vivienda: debe ser la primera vivienda habitual en España y su precio no superar los límites establecidos en la convocatoria. No debes ser propietario ni usufructuario de otra vivienda.

También existen ayudas estatales directas para jóvenes en municipios pequeños y otras ayudas autonómicas que pueden complementarse. Entre ellas destacan:

➡️ El Plan Estatal de Vivienda: ofrece subvenciones de hasta 10.800€ para jóvenes que compren una vivienda en municipios de hasta 10.000 habitantes, cumpliendo los requisitos de ingresos y residencia.

➡️ Algunas comunidades, como la Comunidad de Madrid con su programa “Mi Primera Vivienda”, y Cataluña, entre otras, ofrecen avales similares o subvenciones adicionales para jóvenes y familias.

➡️ Otras ayudas disponibles: subvenciones para rehabilitación de vivienda o ayudas al alquiler.

Cómo solicitar las ayudas

• Aval ICO: a través de las entidades bancarias adheridas al programa de avales del ICO.
  
• Ayudas estatales y autonómicas: consultando la convocatoria del Plan Estatal de Vivienda o los programas específicos de cada comunidad autónoma en las páginas oficiales del Ministerio de Vivienda o de la consejería autonómica correspondiente.

Avales personales y garantías adicionales

Otra opción para hacer más atractiva la operación para las entidades financieras es que un familiar (normalmente los padres) actúe como avalista.

También será una operación más sólida si puedes disponer de la doble garantía, que consiste en aportar un segundo inmueble como garantía hipotecaria adicional.

💰 La principal diferencia entre aval personal y la doble garantía hipotecaria es:

• Aval personal: la persona que avala garantiza el préstamo con su patrimonio completo (nómina, ahorros, etc.).
  
• Doble garantía hipotecaria: el riesgo se limita a la(s) propiedad(es) ofrecida(s) como garantía. Además, se puede negociar que esa segunda garantía se limite a cubrir el 20% del préstamo, de forma que cuando se haya pagado esa parte de la deuda, el segundo inmueble deja de actuar como garantía.

💭 Ejemplo. Si compras una casa de 300.000€ y el banco financia el 80%, la segunda propiedad puede servir para garantizar el 20% restante (60.000€).

🟢 Ventajas

✔ Financiación del 100%: esta alternativa es útil para quienes no tienen ahorros para la entrada y los gastos de compraventa o para quien tiene esos ahorros pero prefiere invertirlos en otros activos (por ejemplo, activos financieros), ya que permite obtener el 100% de financiación del precio de la vivienda.

✔ Reducción del riesgo para el banco: al contar con dos propiedades como garantía, la entidad financiera disminuye su riesgo y puede ofrecer condiciones más favorables o un préstamo de mayor importe. De forma similar, contar con un avalista que también responda por la deuda reduce el riesgo para el banco, ya que supone un potencial segundo pagador (por si el primero falla).

🔴 Riesgos

✘ Pérdida de ambas propiedades en el caso de la doble garantía: el principal riesgo es que, si no se pagan las cuotas, el banco podría embargar tanto la vivienda adquirida como la segunda propiedad utilizada como garantía adicional.

✘ Pérdida de patrimonio para el avalista: si no se pagan las cuotas, el avalista responde con su patrimonio personal de los los pagos relativos al préstamo hipotecario impagado.

Alquiler con opción a compra

Una alternativa interesante es alquilar el piso con opción a compra. Pagas un alquiler mensual durante un tiempo y una parte de ese dinero se descuenta del precio final establecido si decides comprar la vivienda al finalizar el contrato de arrendamiento.

Así puedes ganar tiempo para ahorrar y, a la vez, asegurar la casa que te gusta.

¿Cómo funciona?

📍 Contrato doble: se firman dos contratos distintos: uno de alquiler y otro de opción de compraventa, donde se establecen las condiciones de ejercicio de la opción, el plazo y el precio final de la vivienda.

📍 Pago inicial (prima): en algunos casos, como inquilino, pagas una cantidad inicial como reserva por la opción de compra. Si finalmente adquieres la vivienda, esta prima se descuenta del precio de venta; si no, la pierdes.

📍 Cuotas de alquiler: cada mes se paga la renta correspondiente. Dependiendo de lo acordado, parte o la totalidad de estas cuotas pueden deducirse del precio final de compra si ejerces la opción.

📍 Plazo para decidir: se establece un periodo de tiempo, normalmente entre dos y cinco años, durante el cual puedes optar por comprar o no la vivienda.

📍 Finalización: si decides comprar, se formaliza la venta al precio pactado, descontando lo ya abonado. Si no compras, finalizado el contrato de alquiler debes desalojar la propiedad, perdiendo la prima inicial.

🟢 Ventajas

✔ Tiempo para ahorrar: te permite vivir en la casa mientras ahorras para la entrada y haces las gestiones para conseguir la hipoteca.

✔ Conoces la vivienda: te vas familiarizando con la casa antes de comprometerte a comprarla. Así puedes ver si la zona y la vivienda encajan contigo.

✔ Descuento de rentas: lo pagado en concepto de alquiler puede contribuir al precio de compra, en lugar de considerarse un gasto perdido.

🔴 Desventajas

✘ Pérdida de la prima: si no compras la vivienda, pierdes el dinero pagado como prima.

✘ Alquiler más alto: el alquiler con opción a compra puede ser superior al de un contrato de arrendamiento tradicional, especialmente si se tiene en cuenta la prima pagada por la opción.

✘ Riesgo de depreciación: si el valor de la vivienda disminuye durante el periodo de alquiler, el precio acordado podría resultar más alto que el valor actual del inmueble.

Comprar inmuebles de bancos

Los bancos tienen su propio stock de viviendas (provenientes de embargos o promociones inacabadas principalmente) y suelen ofrecer mejores condiciones de financiación si compras una de ellas.

En muchos casos, incluso financian el 100% del precio, e incluyen facilidades en los gastos iniciales.

Puedes encontrar estas ofertas en portales como Solvia, Haya Real Estate o Altamira, entre otras.

Estos son los pasos que tienes que seguir y los factores que debes tener en cuenta:

1️⃣ Buscar propiedades: Busca en los portales inmobiliarios de los bancos. .

2️⃣ Prepararse para el proceso: asegúrate de tener toda la documentación lista: DNI/NIE o pasaporte y justificantes del origen de los fondos.

⚠️ Ten en cuenta que este tipo de compra suele ser más lenta que una compraventa tradicional, debido a los trámites internos del banco.

3️⃣ Tener en cuenta posibles ocupantes: algunos inmuebles en venta podrían estár ocupados. En esos casos, el banco no se encarga del desalojo, por lo que será tu responsabilidad como nuevo propietario.

Además, cuidado con el contrato porque puede haber cláusulas por las que el precio de venta suba si antes de la firma se logra desalojar a vivienda

4️⃣ No tengas miedo a negociar: aunque el precio de estos pisos suele estar menos inflado que las viviendas que ponen a la venta los particulares, puede haber margen de negociación y los bancos pueden aceptar ofertas por debajo del precio de venta, generalmente entre el 5% y el 10% de descuento.

En ciertos casos, como con la SAREB, la respuesta a la oferta puede tardar más de lo habitual.

La Sociedad de Gestión de Activos Procedentes de la Reestructuración Bancaria (SAREB) se creó en 2012 para gestionar y vender los activos inmobiliarios y los préstamos hipotecarios problemáticos de los bancos españoles que fueron nacionalizados o reestructurados tras la crisis financiera.

Popularmente, se la conoce como el ‘banco malo’, ya que adquirió estos activos deteriorados a los bancos para limpiar sus balances, con el objetivo de recuperar la deuda asociada y reintegrarla al Estado.

Apóyate en un broker hipotecario como Aqueos

Un broker hipotecario es un profesional que compara ofertas de distintos bancos, negocia por ti las mejores condiciones y te acompaña durante todo el proceso, que es precisamente lo que hacemos en Aqueos.

Esto puede ser muy útil si tu perfil no encaja del todo con los requisitos tradicionales, ya que conoce entidades dispuestas a ofrecer el 100% de financiación.

Como bróker, en Aqueos te ayudaremos a:

📍 Gestionar trámites y documentación con el banco: el experto se puede encargar de tramitar la información por ti, agilizando el proceso de obtención de la hipoteca. Eso se traduce en un enorme ahorro de tiempo y esfuerzos por tu parte.

📍 Comparar alternativas: en Aqueos trabajamos con los grandes bancos y también con compañías especializadas. Esto nos permite tener un enorme abanico de ofertas que no siempre están en el mercado y pueden ser difíciles de obtener. Como expertos, te presentaremos distintas opciones de hipotecas para que puedas evaluar y elegir la que mejor se adapte a tus necesidades.

📍 Ayuda para tomar la mejor decisión: te ayudamos a entender qué hipoteca se adapta mejor a tus circunstancias e incluso si los productos bonificados que propone el banco tienen sentido.

⚠️ Ten en cuenta estos factores si apuestas por un broker hipotecario:

• Coste: los brokers hipotecarios suelen cobrar al cliente una comisión en función del importe de la hipoteca o bien una tarifa fija.
  
• Actividad regulada por el Banco de España: comprueba que esté registrado en el Banco de España, como establece la Ley 5/2019.

Ventajas y desventajas de una hipoteca sin entrada

¿Es una buena idea pedir una hipoteca por el 100% de la vivienda? Pues la realidad es que esta fórmula tiene sus pros y sus contras.

🟢 Ventajas

✔ Acceso rápido a la vivienda: permite comprar una casa sin necesidad de haber ahorrado durante años para la entrada, facilitando la adquisición de la propiedad de manera más ágil.

✔ Conservación del capital: no requiere usar los ahorros para la entrada, dejando ese dinero disponible para otros gastos, como mudanza, reformas, inversión o simplemente preservar un fondo de emergencia.

✔ Menor desembolso inicial: se reducen los gastos iniciales relacionados con la entrada, aunque pueden existir comisiones adicionales.

✔ Mayor flexibilidad financiera: tienes más margen para destinar recursos a necesidades inmediatas o imprevistos a corto plazo.

🔴 Desventajas

✘ Coste total más alto: al pedir más dinero, pagarás más intereses en total. Además, las propias condiciones del préstamo pueden ser algo más duras, lo que también incrementa significativamente el coste final de la hipoteca.

✘ Intereses superiores: al implicar un mayor riesgo, el banco puede aplicar un tipo de interés más elevado que en hipotecas con entrada.

✘ Plazos más largos: para mantener cuotas mensuales más bajas, los préstamos pueden extenderse considerablemente, a veces hasta 30 o 40 años, aunque todo dependerá de la entidad (no todos los bancos lo hacen)

✘ Cuotas mensuales potencialmente más altas: aunque los plazos prolongados pueden reducir la cuota, si el monto prestado es muy alto y el plazo no se extiende lo suficiente, las mensualidades pueden superar las de una hipoteca convencional.

Otros gastos a tener en cuenta para comprar una casa

Aunque consigas una hipoteca sin entrada, hay gastos que deberás pagar sí o sí, como:

• Notaría y registro: entre el 0,5% y el 1% del valor de la vivienda.
  
• Tasación de la vivienda: es el principal gasto relacionado con la hipoteca. La tasación es necesaria para que el banco conozca el valor de la casa y pueda calcular el importe que te prestará.
  
• Impuestos: El 21% de IVA si es obra nueva o ITP (entre 6% y 10% según la comunidad autónoma) si es de segunda mano).
  
• Reformas y gastos de acondicionamiento: todo dependerá del estado del edificio, pero es importante que valores las obras que debas hacer o cosas básicas como pintar y acuchillar el suelo, además de amueblar la vivienda.

¿Y el Impuesto sobre Bienes Inmuebles? El pago del IBI corresponde al dueño de la vivienda a 1 de enero, aunque el cargo normalmente se haga entre octubre y noviembre. Y lo mismo con las tasas de basura. Sin embargo, es habitual llegar a acuerdos para dividirlo de forma proporcional al tiempo que el comprador y el vendedor vayan a pasar en la casa.

• Tasación: unos 300€–500€.
  
• Gestoría y comisiones (si las hay): entre 500€ y 1.000€.

En total, calcula un 10%–12% adicional sobre el precio de la vivienda, más los arreglos que quieras hacer.

Conclusión general

Conseguir una hipoteca sin ahorros no es imposible, pero requiere planificación, buena información y un perfil financiero sólido.

Evalúa tus opciones y haz números realistas: comprar sin ahorros puede ser una buena oportunidad, pero también implica más riesgo a largo plazo.

Y recuerda: aunque la ilusión de tener casa propia es fuerte, asegúrate de que podrás asumir las cuotas a largo plazo.

En Aqueos te ayudamos a encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades y tenemos acuerdos con varios bancos para llegar al 100% del valor de la vivienda.

✅ Analizamos tu situación financiera y negociamos directamente con los bancos para ofrecerte las mejores condiciones y tipos de interés más bajos.

✅ Trabajamos con los mejores bancos para hipotecas y gestionamos todo tipo de operaciones.

✅ Firmarás la hipoteca tranquilo, sabiendo que el contrato estará en regla.